雑談cafe

保証料

借り換えを考えるとき、諸費用は少なければ少ないほどいい気がします。
諸費用の大部分を占めるのは、保証料です。
住宅ローンの諸費用には保証料の他にも登記費用や事務手数料や団体信用生命保険料などがあります。
これらの諸費用は住宅ローンを借り換えるときに現金で必要となるため、手持ちのお金が必要となり少ない方がうれしく感じます。
保証料は借入金額によって何十万円と高額になります。
万が一返済が滞ってしまったとき、あなたの代わりに金融機関に保証会社から住宅ローンを返済してもらうためのものが保証料です。
住宅を新規購入する際にも契約して毎年払っていますが、借り換えをした際にも当然支払うものになります。
この保証料が「0円」という借り換えプランがあります。
「0円」と聞くととてもお得に感じますが、必ずしも住宅ローンの支払額全体で見た時に得になるというわけではありません。
住宅ローンの損得は、保証料などの諸費用だけではなく、金利や期間中の金利優遇などトータル的に見て判断する必要があります。
保証料がタダでも金利が高いものと保証料が約50万円かかったとしても金利が安ければ、支払う利息にも差がでるため金利が安い方がお得になることがあります。
いくら保証料が0円でも金利が高いと、そのメリットが薄れてしまうのです。
このことからわかるように、保証料がない住宅ローンと金利が低い住宅ローンどちらが得かということは一概には言えないのです。

2011年3月8日9:10 PM | カテゴリー：ローン

借り換えできない人

住宅ローンの借り換えは誰でもできるものではありません。
ケースも当然あります。
考えられる理由は大きく分けて次の4つです。

1つ目は公的ローンへ借り換えすることはできません。
2つ目は民間の場合であっても同じ金融機関の中で1つの住宅ローンを借り入れていると別の住宅ローンへ借り換えすることはできないことがあります。
3つ目は物件が担保割れしていると借り換えできないことがあります。
だたし、金融機関の中には、担保割れしていても借り換えできるように対応しているところがあります。
必ずしも借り換えできないということではないため、各金融機関に確認するようにしてください。
4つ目は過去1年の間に住宅ローンの支払いを延滞していると借り換えできないことがあります。
このような場合は、住宅ローンの借り換え準備を進めても、審査に通らないことがあるため、事前によく確認することが大切です。
そして根本的なことですが、住宅ローンの借り換えを検討される場合の注意点を1つ申し上げます。
どれだけいい条件で借り換えをしても元本が減ることはありません。
軽減できるのはあくまでも手数料と支払い利息分となることをよく承知しておいてください。

2011年3月4日9:09 PM | カテゴリー：ローン

借り換えた方がいい場合

次に該当する人の場合、住宅ローンの借り換えについて検討されることをおすすめします。

「住宅ローンを変動金利で借り入れしている人」。
今のように低金利の時代、変動金利よりも固定金利にしておいたほうが断然有利です。
今後住宅ローンの金利が上がっていくことはあってもこれ以上低金利になることは考えられないからです。
過去の例を見ても諸外国の例をみても、金利が5%程度にまで上がることは十分に考えられます。
ですから変動金利の人は金利が低い今、長期固定金利に借り換えを検討してみた方がいいと思います。

「段階金利の適用が近い人」。
住宅公庫などを利用した人の場合、11年目以降段階金利の適用で金利が上昇するタイプの人が多いと思います。
この段階金利の場合、11年目以降の金利は4%くらいになるため、現在の固定金利よりも1%以上高くなります。
1%差があると返済総額によっては数百万円違ってきますから、段階金利よりも低金利の固定金利タイプの住宅ローンへの借り換えを検討するといいと思います。

「現在の長期固定金利より高い金利で借り入れをしている人」。
固定金利にしている人でも、現在の住宅ローンの固定金利でもっと低金利のものがあれば検討してみる価値はあります。
1000万円以上の住宅ローンの借り入れがある場合1%違うと支払総額200万円以上変わってくることがあります。

「固定金利選択型を利用している人」。
1%キャンペーン金利など一定期間の間だけ固定金利になるタイプの住宅ローンにしている人の場合は、すみやかに長期固定金利に借り換えをした方がいいと思います。
今の長期固定金利はかなり割安です。

2011年2月28日9:06 PM | カテゴリー：ローン

借り換えの注意点

借り換えをするには、下調べから審査など時間と手間と諸費用が必要となりますから、それなりのメリットがなければ借り換えをする意味がありません。
借り換えをする目的やどのような住宅ローンを選ぶべきなのか明確にした上で検討する必要があります。

例えば、当面の月々の住宅ローン返済額を減らしたいという目的のために借り換えを検討するのであれば、既存の金利よりも低金利のものを選ばなければなりません。
将来上がると考えられる金利に対してのリスクを減らしたいという目的ならば、既存で変動金利や短期固定金利をしているものを長期固定金利にした方がいいと思います。
また繰り上げ返済を重視して行いたい人の場合は、繰り上げ返済にかかる手数料や最低金額、手続きなどについて調べる必要があります。

実際に借り換えを行うときには、直接金融機関に申し入れをすることになります。
必要書類がいくつかあるので、申込者が揃えなければなりません。
必要書類は金融機関によって若干違いがありますから、借り換えを申し込む金融機関の担当者に聞くのがいいと思います。
金融機関を決めるにあたっては、申込資格があるのか、金利タイプはどのようなものがあるのか、手数料はどうなっているのかなど事前に確認しておくことが大切です。
借り換えの申し入れをすると、金融機関で審査されます。
この審査にかかる時間や借り換えが実行されるまでの日数もまちまちなので、日にちに余裕を持って検討を始めるといいです。

2011年2月12日9:04 PM | カテゴリー：ローン

住宅ローン借り換え

多くの金融機関において借り換え用に設定した住宅ローンを提供するようにもなっています。
条件についても多種多様なものが用意されています。
どのように借りてどのように返すのがいいのか後悔することがないようにきちんと研究して住宅ローンを選ぶようにすることが大切です。

毎月の返済額を見直すことも大切です。
老後の資金や子供の教育資金のため住宅ローンを見直してみることも必要です。
特に住宅ローンの金利が高い時期に組んだ人の場合は、現在の低金利のものに借り換えすることでローンの返済金額を大きく減らせる可能性があります。
目的によっては返済金額を減らす以外にもメリットが得られることもあります。
様々な住宅ローン商品から自分のライフプランに合ったものを探してみてください。

住宅ローンを借り換えするからにはメリットが得られなければ意味がありません。
考えられるメリットとしては、返済総額の軽減ができること。
月々支払う返済金額を軽減できること。
そして変動のリスクを回避できることなどが挙げられます。
キャンペーンや特典などに惑わされないように、借り換えの目的がきちんと達成できているかチェックすることが大切です。

しかし住宅ローンの借り換えというのは、新しいローンを組むということですから、諸経費がかかります。
どんなにいい条件での借り換えができたとしても、元本が減ることはありません。

2011年1月4日9:03 PM | カテゴリー：ローン